Большинство людей знакомы с личным кредитным отчетом, но многие владельцы бизнеса не понимают, что их компания также имеет кредитный отчет. Кредитный отчет компании может повлиять на финансовые отношения между компанией и ее клиентами, поставщиками и кредиторами. Хотя понимание отчета может быть сложным, содержащаяся в нем информация дает четкий способ оценки риска.
Различия между деловыми и личными кредитными отчетами
В кредитных отчетах как для юридических, так и для физических лиц указываются просроченные платежи, непогашенные залоговые права, сумма используемого кредита, а также прошлые взыскания или банкротства. Оба они должны проверяться не реже одного раза в год, и каждый имеет тенденцию содержать неточности. Однако контраст между ними может сбивать с толку.
Как рассчитываются кредитные рейтинги бизнеса
Хотя процесс определения личного кредитного рейтинга является стандартным для основных кредитных агентств, все организации, которые производят кредитный рейтинг бизнеса, используют разные показатели. Эти методы являются собственными и используются для выявления множества результатов в зависимости от типа запрошенного отчета.
Что означают числа
В отчетах о потребительских кредитах рейтинговые агентства обычно совпадают. Однако то, что представляет собой хороший кредитный рейтинг для бизнеса, зависит от процесса конкретного рейтингового агентства.
- И D&B PAYDEX, и Experian оценивают компании от 0 до 100; Согласно D&B PAYDEX, Experian оценивает 75 как хороший результат, тогда как 80 – это хорошо.
- Служба оценки малого бизнеса (SBSS) FICO варьируется от нуля до 300 и включает личную оценку владельца; бизнес должен иметь оценку SBSS не менее 140, чтобы рассматриваться для получения ссуды Ассоциации малого бизнеса.
- Equifax предоставляет две разные оценки – кредитный риск (для определения того, будет ли компания возвращать свои долги) и риск банкротства (измерение вероятности подачи заявления о банкротстве). Эти оценки варьируются от 101 до 1800.
Меньше регулирования для бизнес-кредитных отчетов
Кредитный файл компании может получить кто угодно без предварительного разрешения компании, но люди должны сначала дать согласие на проведение проверки кредитоспособности. Кроме того, при присвоении номера социального страхования создается личный кредитный рейтинг; но кредитный отчет компании не создается автоматически и может быть создан на основе любой публичной записи (включая простое имя или почтовый адрес).
Нет отчета о бесплатном кредитовании бизнеса
Физические лица могут получить бесплатный кредитный отчет из ряда источников. Не так для бизнеса; цены колеблются от 50 до нескольких сотен долларов в зависимости от требований.
Ключевые показатели и способы их использования
Хотя классического формата не существует, кредитные отчеты предприятий обычно включают следующие показатели:
Рейтинг кредитного риска
Этот показатель полезен при определении риска невыплаты кредита компанией. Компания захочет проверить это, если она рассматривает возможность предоставления кредита клиенту. Рейтинг основан на нескольких кредитных факторах, таких как история прошлых платежей и судебные иски.
История платежей
От того, как компания управляет своими счетами, может зависеть ее восприятие кредиторами и поставщиками. Компании, которые производят своевременные платежи, могут рассматриваться как более подверженные кредитному риску.
Информация о компании и предыстория
Хотя эта часть кажется простой, основная информация, такая как название компании, адрес и номер телефона, должна согласовываться с записями компании. Другие данные, которые могут быть включены – и должны быть подтверждены – это конкретная отрасль (по коду SIC или NAICS ), объем продаж, количество сотрудников, тип организации и должностные лица. Несоответствия в ключевых деталях компании могут указывать на кражу личных данных или попытку сокрытия информации.
Юридические проблемы
Любые невыполненные судебные иски, дела о банкротстве, залоговые права и судебные решения должны быть рассмотрены. Эти проблемы могут выявить поставщиков или клиентов, которые могут быть ненадежными, уязвимыми или необоснованно спорными.
Сборник материалов
Если компания регулярно отправляет свои счета в коллекторские агентства, это может сигнализировать о проблемах с денежными потоками и кредитном риске.
Возраст компании
В целом, чем дольше компания находится в бизнесе, тем лучше она управляет своими деньгами. Хотя более молодая компания может представлять хороший кредитный риск, необходимо провести дополнительные исследования для оценки ее финансовой устойчивости.
Документы UCC
В документах, содержащихся в Едином торговом кодексе компании (UCC), описываются имеющиеся у нее права удержания и аренды. Количество и объем элементов могут показать, как компания использует кредит, и, возможно, выявить, если он чрезмерно расширен.
Улучшение бизнес-кредитного отчета
Хороший кредитный отчет может помочь бизнесу получить финансирование, получить выгодные условия оплаты от поставщиков и сформировать стратегические партнерские отношения с клиентами. Эти основные шаги помогут установить и улучшить кредитный рейтинг бизнеса:
Исправление ошибок
Каждый четвертый отчет о кредитных операциях содержит ошибки. Исправьте их с сообщающими агентствами и виновником ложной информации.
Регистрация для номеров DUNS и EIN
У компаний нет номеров социального страхования. Зарегистрированные корпорации должны обратиться в Налоговую службу для получения уникального бесплатного идентификационного номера работодателя (EIN) и использовать его во всех транзакциях. Кроме того, все предприятия должны подать заявку на получение бесплатного номера DUNS , который представляет собой уникальный девятизначный идентификатор, признанный правительством и финансовыми учреждениями. Они будут действовать как номер социального страхования при создании кредитного рейтинга.
Получение бизнес-кредитной карты
Используйте свой номер EIN или DUNS, чтобы подать заявку на получение кредитной карты, которая будет использоваться исключительно для бизнеса. Используйте его постоянно и полностью платите каждый месяц.
Работа с кредиторами и поставщиками
Обратитесь за помощью ко всем поставщикам и кредитным учреждениям, имеющим непогашенную задолженность, с просьбой сообщать о платежах кредитным агентствам. Эти учреждения обычно раскрывают только просроченные переводы, в то время как своевременные платежи остаются незамеченными.
Важность хорошего отчета
В то время как банки и крупные корпорации очень доверяют кредитному отчету компании, многие более мелкие поставщики могут хотеть видеть только такие данные, как платежи и юридическая история. В любом случае лучше узнать свой балл и получить хороший бизнес-кредит до того, как он понадобится. Кроме того, убедитесь, что ваша личная кредитная история остается надежной. Благодаря этим мерам у бизнеса будут хорошие возможности для получения финансирования или выгодных условий кредитования.