702(j) не является пенсионным планом, хотя многие финансовые агенты пытаются продвигать его как таковой. Вместо этого, это полис страхования жизни с денежной стоимостью. Это не следует рассматривать как альтернативу 401(k) или IRA для обеспечения комфортной жизни на Как планировать выход на пенсию .
702(к) Объяснение
Этот счет является полисом страхования жизни, а не инвестиционным счетом. Этот страховой полис на всю жизнь (также называемый постоянным) включает ежемесячные платежи, которые оплачивают полис страхования жизни; любая часть, уплаченная сверх ежемесячной суммы, необходимой для полиса, становится денежной стоимостью полиса. Платежи в целом не составляют общую сумму денежной стоимости полиса, поскольку сборы и комиссии обычно вычитаются из платежей. Денежная стоимость полиса может быть снята или одолжена, но это уменьшает средства, доступные бенефициарам после вашей смерти.
Продается как инвестиционная политика
Некоторые страховые представители пытаются представить полисы 702 (j) в качестве инвестиционных счетов для клиентов, желающих накопить на пенсию. Как правило, это аккаунты с высокой комиссией для продавцов, и они пытаются извлечь выгоду из названия «702 (j)», как будто оно тесно связано с Понимание ваших инвестиционных вариантов 401 (k) . Фактически, 702(j) получил свое название от Налогового кодекса США 7702 , который определяет полисы страхования жизни и налоговые правила для них.
Вопросы страхования
Финансовые эксперты, такие как Дэйв Рэмси, советуют не покупать полисы страхования жизни за денежную стоимость, главным образом потому, что эти полисы намного дороже, чем полисы срочного страхования жизни. Ежемесячно пожизненный полис будет стоить намного меньше, чем полис на всю жизнь. Если вы ищете исключительно страховку и не беспокоитесь о том, чтобы полис имел денежную стоимость до вашей смерти, 702 (j) не имеет особого смысла в качестве страхового полиса.
Когда это жизнеспособный вариант
702(j) может иметь смысл для избранной группы людей: тех, кто исчерпал свои Сравнение традиционных пенсионных планов и пенсионных планов Roth 401(k) и ищет место, где можно вложить деньги, где они будут расти без налогов . 702 (j) не следует использовать в качестве замены пенсионных счетов, а вместо этого следует рассматривать полис страхования жизни, под который можно взять кредит в случае необходимости. Обратите внимание, что неуплата кредита, обеспеченного полисом 702(j), может привести к дополнительным налоговым штрафам или конфискации денежной стоимости полиса. Форма 702(j) может иметь смысл для богатого налогоплательщика, которому нужно где-то спрятать наличные деньги, которые не повлияют на право на определенные аспекты Medicare и не будут учитываться в качестве дохода при рассмотрении того, какая часть Как подать заявление на получение пособий по социальному обеспечению по Как подать заявление на получение пособий по социальному обеспечению облагается налогом.
702(j) Мошенничество против политики
Модель 702(j) по своей сути не предназначена для мошенничества, однако некоторые люди считают ее мошенничеством из-за того, как она продается. Когда продавцы пытаются представить 702(j) как нечто иное, чем полис страхования жизни, это не обязательно заслуживает доверия. Хотя действительно существуют полисы 702(j), которые представлены просто и не предполагают непомерных комиссий, существуют также полисы 702(j), которые представлены как инвестиционная возможность и включают шокирующее количество комиссий (исключительно в пользу продавца). Если вы решите после обсуждения вариантов с вашим финансовым консультантом, что форма 702(j) является для вас хорошим вариантом, полностью уясните, что такое 702(j) и чем она не является, прежде чем подписывать пунктирную линию.