Никогда не рано планировать свой выход на пенсию. Независимо от того, 20 вам лет или 50, финансовый консультант Крис Миллер говорит, что еще не поздно начать откладывать на пенсию. Мало кто думает о выходе на пенсию после окончания школы или колледжа, но, по словам Миллера, это идеальное время для планирования выхода на пенсию. «Планирование выхода на пенсию предназначено не только для пожилых людей. Начните учиться рано, и вы обнаружите, что небольшое планирование имеет большое значение», — советует Миллер, автор книги « Готовы к предстартовой работе?». Планируйте выход на пенсию раньше, чтобы ваши деньги были там, когда они вам понадобятся.
Шаг первый — сократите расходы и отложите сбережения
Начать откладывать деньги на будущее проще, чем вы думаете. Вы можете начать с малого, например, сократить несколько ненужных расходов.
- Откажитесь от эспрессо раз в неделю и приготовьте кофе дома вместо того, чтобы заходить в любимую кофейню.
- Раз в месяц отказывайтесь от еды на вынос или ужина вне дома. Вместо этого приготовьте суп и бутерброд на ужин и положите деньги на свой пенсионный счет.
- Перепродавайте одежду, которую вы и члены вашей семьи больше не носите.
- Воспользуйтесь преимуществами eBay и комиссионных магазинов, чтобы продавать предметы домашнего обихода, игрушки, книги и другие предметы, а также совершать покупки.
- Устройте дворовую распродажу, и прибыль может пойти в ваш фонд.
- Откладывайте денежные подарки, которые вы получаете на дни рождения, праздники и юбилеи, в свой пенсионный фонд.
- Возьмите за правило покупать одежду, обувь и другие вещи только по акции.
- Используйте продуктовые купоны.
- Воспользуйтесь кэшбэком и скидками.
Не забывайте вкладывать все деньги, которые вы сэкономите, сократив расходы, в свой пенсионный фонд. Иногда возникает соблазн потратить эти деньги на что-то другое. Если вы будете дисциплинированы в этих небольших сокращениях расходов, то вы создадите стабильный поток сбережений, которыми вы сможете наслаждаться, когда выйдете на пенсию.
Шаг второй — настроить 401(k)s и IRA
Настройте 401 (k) и IRA (индивидуальный пенсионный счет). Возможно, у вас уже есть форма 401(k), но используете ли вы ее в полной мере? Возьмите страницу из книги Миллера и поставьте на максимум свой 401(k). Миллер советует тем, кто работает на работодателей, у которых есть процентное совпадение с работниками 401 (k), воспользоваться преимуществами этой компании. Она указывает, что это «бесплатные деньги», так что берите столько, сколько сможете.
Однако не кладите все яйца в одну корзину. В дополнение к вашему сберегательному счету и 401 (k) Миллер рекомендует вам рассмотреть возможность открытия Roth IRA. Когда вы их обналичиваете, деньги, которые вы кладете на счет (заработанный доход), не облагаются налогом; вы платите налоги только с полученных процентов — в отличие от 401 (k).
Шаг третий — план действий в чрезвычайных ситуациях
Есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы создать резервный фонд, который поможет вам и вашей семье в случае неожиданных перебоев в вашем доходе. Случаются несчастные случаи, из-за которых вы можете пропустить работу и потерять доход. Если вы планируете сейчас, вам не придется беспокоиться об оплате счетов и сохранении вашего нынешнего образа жизни. Некоторые из вещей, которые вы можете сделать, чтобы спланировать экстренную ситуацию, включают:
Создайте резервный фонд
Финансовые эксперты рекомендуют вам накопить достаточно денег, чтобы покрыть все ваши счета в течение как минимум трех-шести месяцев. Это жизненно важная часть любого плана действий в чрезвычайных ситуациях, если вы попали в аварию, затяжную болезнь или потеряли работу, из-за которой вы остались без работы на длительное время.
Страховка по инвалидности
Компании обычно предлагают ту или иную форму страхования по инвалидности. Многие компании платят за краткосрочное страхование по нетрудоспособности, а затем предлагают сотрудникам возможность приобрести страхование от долгосрочной нетрудоспособности за номинальную ежемесячную премию. Эти страховки обычно покрывают 66,6% вашего заработанного дохода.
Продовольственная кладовая
Не многие люди рассматривают еду как часть плана на случай чрезвычайной финансовой ситуации, но если у вас в кладовке хранится еда на несколько месяцев, вам не нужно беспокоиться о покупке продуктов, если у вас возникнет краткосрочная или долгосрочная финансовая ситуация.
Шаг четвертый — Планирование недвижимости
Следующий шаг в планировании выхода на пенсию для большинства людей менее приятен, но необходим, если вы хотите защитить себя и свое имущество. Юрист по недвижимости, специалист по планированию или пенсионному страхованию и доверительному управлению, такой как Крис Миллер, может рассказать вам о различных директивах и вопросах, которые вы должны решить сейчас. Особенно это актуально, если у вас есть дом. Если у вас есть акции, облигации и другие активы, вам также необходимо защитить их.
Обеспечьте свою семью и избегайте ненужной путаницы и решений, делая следующее:
- Создайте завещание: это необходимо для каждого человека. Если у вас нет завещания, ваши активы могут быть связаны в суде по наследственным делам. Большинство штатов берет на себя контроль над недвижимостью, когда суд назначает администратора недвижимости, который принимает решение о том, как будут распределяться ваши активы. Возьми себя в руки, чтобы твоя семья не пострадала.
- Создать живой траст: снизить налоги на недвижимость, обеспечить долгосрочное управление недвижимостью, избежать завещания. Пока вы живы, вы управляете этим доверием.
- Создайте доверенность : это дает другому лицу право действовать от вашего имени, чтобы контролировать ваши активы и ваше здоровье.
- Срочное страхование жизни : Миллер советует покупать сумму, обеспечивающую минимальное покрытие «60% вашего текущего дохода».
В дополнение к этим важным документам Миллер рекомендует приобрести «страховку на случай длительного ухода, так как 7 из 10 человек попадают в дом престарелых, а стоимость составляет 170–350 долларов в день. Представьте, что будет через 20 лет».
Пенсионное планирование в 50 лет
Многих людей пугает мысль о планировании выхода на пенсию или они считают, что они слишком долго ждали, и уже слишком поздно начинать. Некоторые из лучших пенсионных инвестиций можно сделать сейчас, даже если вам за 50. Еще не поздно! Миллер делится полезным пониманием мифа о возрасте: «Если бы мне было 34–54 года, я бы получил IUL (Index Universal Life), чтобы получить эти деньги через 20–30 лет».
Тем, кому за 50, она советует покупать аннуитеты с индексом акций (аннуитеты с отсрочкой налогообложения). «Они в безопасности, и ни один человек не потерял ни доллара во время Великой депрессии. Некоторые компании будут платить бонус в размере 10-12% от новых денег и 6,5% процентов, начисляемых на доход, вы никогда не сможете пережить». Существует штраф за досрочное снятие средств, который отличается от продукта к продукту, поэтому убедитесь, что вы полностью понимаете, что покупаете.