Хотя существует очень мало кредитов, специально предназначенных для пожилых людей, действительно есть кредитные продукты, которые доступны только пожилым людям определенного возраста. Людям с фиксированным доходом — пожилым или нет — будет сложно получить одобрение на большинство традиционных кредитов.
Обратная ипотека
Самый популярный кредит специально для пожилых людей — это обратная ипотека , также известная как ипотека с конверсией собственного капитала. Проще говоря, обратная ипотека использует долю в доме; заемщик получает либо ежемесячные платежи, либо единовременную сумму. Доступно только для домовладельцев в возрасте 62 лет и старше, деньги, полученные от обратной ипотеки, не облагаются налогом как доход, и дом остается на ваше имя.
Плюсы обратной ипотеки
Очевидным преимуществом обратной ипотеки является то, что она предоставляет средства без необходимости ежемесячных платежей заемщика по кредиту. Кредит не подлежит выплате до тех пор, пока заемщик не умрет или не продаст дом, поэтому для пожилых домовладельцев с 6 основных советов, как жить с фиксированным доходом средства от обратной ипотеки могут помочь облегчить их финансы и сделать жизнь немного более комфортной.
Минусы обратной ипотеки
Дом с обратной ипотекой не может быть оставлен бенефициарам, если кредит не погашен, поэтому дети или другие родственники не могут унаследовать дом. Этот тип ипотеки использует собственный капитал в доме, что уменьшает богатство заемщика и делает капитал недоступным для использования в будущем. Есть некоторые сборы, связанные с обратной ипотекой, очень похожие на традиционные ипотечные кредиты, такие как сборы за выдачу и, в некоторых случаях, ипотечное страхование .
Ограничения обратной ипотеки
Дом должен быть основным местом жительства пожилого человека и должен быть в хорошем состоянии. Заемщики должны посетить встречу с утвержденным консультантом HUD, прежде чем они смогут получить обратную ипотеку. Заемщики должны также претендовать на этот кредит в финансовом отношении; они должны доказать способность платить налоги на недвижимость, страховку и содержание дома.
Подпись кредиты
Кредиты подписи или необеспеченные кредиты может быть трудно получить одобрение без стабильного дохода. Те, кто получает социальное обеспечение или пенсионный доход, могут получить ссуду, если их отношение долга к доходу низкое, а кредитный рейтинг высокий; Обратите внимание, что у Федеральной торговой комиссии есть правила, защищающие пожилых людей от отказа в выдаче кредита исключительно на основании возраста.
Плюсы подписных кредитов
Подписные кредиты могут иметь низкие процентные ставки, в зависимости от финансового учреждения и кредитного рейтинга заемщика. Это хороший способ для пожилых людей взять кредит единовременно, а затем вернуть его в рассрочку. Эти кредиты, как правило, не имеют платы за подачу заявления или ежемесячной платы за проценты. Получение кредита в банке или кредитном союзе, с которым вы уже ведете бизнес, может привести к снижению процентной ставки.
Минусы подписных кредитов
Как и в случае с любым другим кредитом, подписной кредит увеличит отношение вашего долга к доходу, что может снизить ваш кредитный рейтинг. Подобные кредиты в рассрочку выдаются только за одну единовременную сумму; нет возобновляемой кредитной линии, из которой старший может получить больше средств.
Обеспеченные кредиты
Использование залога — обычно компакт-диска или сберегательного счета — может быть хорошим способом для пожилого человека получить кредит, несмотря на плохую кредитную историю. Эти кредиты выдаются финансовыми учреждениями (такими как банк или кредитный союз) и отличаются от кредитов до зарплаты, которые используют чек с датой погашения в качестве залога.
Плюсы обеспеченных кредитов
Эти типы кредитов могут хорошо работать для пожилых людей, у которых есть деньги, хранящиеся в другом месте, к которым они не могут получить доступ без суровых штрафов (например, с аннуитетом , полисом страхования жизни с денежной стоимостью или компакт-диском). Обеспечение кредита с этим типом залога может привести к более низкой процентной ставкой, чем с необеспеченным кредитом. Может быть проще получить одобрение на этот тип кредита, несмотря на низкий доход или некоторые проблемы с кредитом, поскольку кредит обеспечен залогом.
Минусы обеспеченных кредитов
Самая большая проблема с обеспеченными кредитами, конечно же, потеря залога, если платежи по кредиту не выполняются. Это может вызвать еще большие проблемы, если залогом является фонд, который понесет суровые налоговые санкции или конфискацию заработанных процентов, если будет обналичен досрочно для выплаты просроченной ссуды. Также важно отметить, что средства, обеспечивающие кредит, недоступны на время погашения кредита, поэтому кредит, обеспеченный сберегательным счетом, делает эту сумму сбережений недоступной.
Студенческие кредиты
Пожилые люди, желающие вернуться в колледж, имеют право подать заявку на студенческие ссуды — для этих типов ссуд не существует максимального возраста. Также важно отметить, что пожилые люди также имеют право на федеральную и государственную финансовую помощь; те, кто живет на фиксированный доход, могут обнаружить, что они имеют право на значительную Как получить деньги на обучение в колледже для пенсионеров для покрытия расходов, связанных с получением высшего образования.
Будьте осторожны с кредиторами-хищниками
Некоторые кредиторы нацелены на уязвимые группы населения, включая пожилых людей с фиксированным доходом. Если к вам обратился кредитор, предлагающий кредитный продукт, который кажется слишком простым или слишком хорошим, чтобы быть правдой, внимательно прочитайте каждый документ, прежде чем соглашаться на что-либо. Не подписывайте никаких документов, которые вы не прочитали или не поняли полностью. Это хорошая идея, чтобы попросить доверенное лицо просмотреть любые финансовые документы, прежде чем подписывать их, потому что некоторые Мошенничество, нацеленное на пожилых людей нацелены на пожилых людей и могут сначала показаться законными. Избегайте этого, ведя дела только с надежными финансовыми учреждениями.