Вы прожили свою жизнь на полную катушку. Но сейчас тебе 20 лет до выхода на пенсию, и у тебя нет денег. Не паникуйте. Вы все еще можете выйти на пенсию через 20 лет, если просто примете большую часть своих инвестиционных решений сейчас.
Определение инвестиционных целей
Вам, вероятно, около 40 лет, если до выхода на пенсию осталось 20 лет. Возможно, ваши дети уже закончили колледж. Но ваши родители могут выйти на пенсию и нуждаются в финансовой помощи. Или ваши дети и родители могут переехать к вам!
Двадцать лет до пенсии дают вам достаточно времени, чтобы накопить пенсионные накопления. Главное – составить финансовый план и придерживаться его. Ваш план должен включать:
- Максимальная отдача. Найдите инвестиции, которые обеспечат максимальную отдачу без большого риска.
- Инвестиции с налоговыми льготами. Выбирайте инвестиции, при которых ваша прибыль не облагается налогом каждый год.
- Постоянное инвестирование — регулярно добавляйте к своим инвестициям и реинвестируйте свои доходы.
Сколько вам понадобится?
У всех, независимо от возраста, должно быть достаточно сбережений примерно на полгода на случай непредвиденных обстоятельств. Эти деньги могут понадобиться вам, если вы потеряете работу или у вас возникнет неотложная медицинская или семейная ситуация. Как только у вас появятся эти сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, вы должны начать инвестировать деньги для более долгосрочных потребностей, таких как выход на пенсию.
Начните с определения ваших инвестиционных потребностей для покрытия предстоящих расходов, суммы, которая вам понадобится, и того, когда вам понадобятся деньги:
- Обучение в колледже. Плата за обучение, книги и проживание может быть дорогостоящей. Подумайте об использовании студенческого кредита для финансирования расходов. Это освободит имеющиеся наличные деньги для сбережений и инвестиций. Свяжитесь с выбранным колледжем для получения дополнительной информации.
- Забота о родителях . Здоровье или жизненные потребности родителей могут быстро меняться. Возможно, вам придется помочь им в финансовом отношении или вам может потребоваться сократить свое рабочее время, чтобы обеспечить личный уход.
- Ваш выход на пенсию. Калькуляторы выхода на пенсию помогут вам определить, сколько денег вам понадобится каждый месяц после выхода на пенсию. Калькуляторы также помогут вам спрогнозировать поток доходов и то, как ваши инвестиции будут расти с течением времени. С помощью этой информации вы можете определить общую сумму, которую вы должны иметь при выходе на пенсию.
Стратегии на 20 лет, чтобы выйти на пенсию и остаться без денег
После того, как вы определили свои инвестиционные потребности, вы можете строить свои инвестиционные стратегии. Ваши стратегии должны быть направлены на высвобождение денежных средств для инвестирования. Например:
- Начните отслеживать свои расходы — ищите статьи расходов, которые вы можете сократить или уменьшить. Инвестируйте эти деньги.
- Прекратите влезать в долги. Отложите кредитные карты, за исключением чрезвычайных ситуаций или крупных покупок, по которым вы, возможно, захотите отменить платеж, если возникнут проблемы. Деньги, которые вы сэкономите на процентах по кредитной карте, можно использовать для инвестирования.
- Бюджет для инвестирования — добавьте определенную сумму в свой бюджет для инвестирования. Подумайте об автоматическом ежемесячном перемещении этой суммы с вашего расчетного счета на инвестиционный счет.
- Хватит арендовать — купите дом. Ваши ежемесячные расходы могут быть больше; но большая часть вашего платежа по ипотеке будет вычитаться из налогооблагаемой базы. Налоговые сбережения можно инвестировать.
- Позвольте правительству помочь вам сэкономить — Откройте индивидуальный пенсионный счет. Деньги, которые вы инвестируете в IRA, могут снизить сумму налогов, которые вы платите. Преимущества ИРА:
-
- Ваш налогооблагаемый доход может быть уменьшен, что приведет к уменьшению суммы налога.
- Полученные проценты могут быть отсрочены по налогу до выхода на пенсию.
- Позвольте вашему работодателю помочь вам инвестировать — внесите свой вклад в план 401K, если он доступен у вашего работодателя. Сумма, которую вы инвестируете, и сумма, внесенная вашим работодателем, может уменьшить ваш налогооблагаемый доход.
Инвестиционные альтернативы
Важно выбрать правильные типы инвестиционных счетов. Поговорите со специалистами по инвестициям и налогам о вашей конкретной ситуации. Они могут помочь вам выбрать тип учетной записи, который будет лучше всего соответствовать вашему финансовому положению.
Налоговые преимущества плана IRA или 401K делают эти два инвестиционных счета привлекательными для инвестора, у которого есть 20 лет до выхода на пенсию и нет денег.
Инвестиции в акции и облигации или в депозитные сертификаты дают вам возможность снимать средства без налоговых санкций, если это необходимо в чрезвычайных ситуациях. Однако эти типы инвестиций обычно не имеют таких же налоговых преимуществ, как план IRA или 401K.
Индивидуальный пенсионный счет
IRA имеют налоговые преимущества, которые могут помочь вашим инвестициям расти быстрее.
Существует два типа ИРА:
- Простая или традиционная IRA. Этот тип IRA обеспечивает рост с отсрочкой налогообложения с возможностью вычета налоговых взносов. Доход не будет облагаться налогом до вывода. Прибыль и необлагаемые налогом взносы облагаются налогом как доход при снятии. Требуемое минимальное распределение должно начинаться после 70-1/2 лет.
- Roth IRA — этот тип IRA предоставляет возможность безналогового роста. Взносы могут быть отозваны в любое время без штрафных санкций. Заработок может быть снят без уплаты налогов и штрафов после достижения возраста 59-1/2 лет, если счет был открыт не менее пяти лет. Минимального распределения после 70-1/2 лет не существует.
План 401К
План 401K — это план пенсионных накоплений, предлагаемый работодателем. Он финансируется за счет взносов работника. Во многих случаях работодатель может компенсировать часть взноса работника. Взносы не считаются налогооблагаемым доходом. Прибыль не облагается налогом до тех пор, пока она не будет снята.
Чтобы получить больше информации
- Проконсультируйтесь со своим специалистом по инвестициям или налогам.
- Служба внутренних доходов — Информация о IRA.
- Видео AARP о планировании выхода на пенсию — пять коротких онлайн-видео о том, как «умнеть» с деньгами, планировать выход на пенсию и выбирать инвестиции.
- Пенсионная викторина AARP — Проверьте свои знания об основных заблуждениях о пенсионном планировании.