Первый финансовый шаг, который предпринимает большинство людей, — это открытие сберегательного счета. Сберегательный счет должен быть основой финансовой структуры человека и важным ресурсом по многим причинам. На самом деле существует множество типов счетов, на которых вы можете хранить свои сбережения. Может быть полезно использовать более одной учетной записи для достижения разных целей.
Сберегательные счета против текущих счетов
Использование текущих счетов и сберегательных счетов являются важными компонентами финансовой картины каждого человека. В качестве отправной точки полезно знать различия и цели каждого из них.
Проверка
Текущий счет не для сбережений. Сумма, которую вы держите на текущем счете, должна позволять вам оплачивать счета и расходы каждый месяц. Текущие счета практически не предлагают процентов в качестве вознаграждения, но они предлагают максимальный доступ или ликвидность для ваших денег. Как правило, снятие средств с текущего счета не ограничено и может осуществляться с помощью дебетовой карты, чеков или банкоматов.
Сберегательный счет
Сберегательные счета обычно открыты в банках или кредитных союзах и не подвержены рыночному риску. Банк выплачивает гарантированную процентную ставку, а счет имеет страховку FDIC . Со сберегательных счетов следует снимать деньги реже, чем с текущих счетов. Сберегательный баланс имеет низкую процентную ставку (в настоящее время менее 1%), но также могут быть ограничения на частоту снятия средств и минимальный поддерживаемый баланс. Чтобы сравнить текущие процентные ставки по доступным сберегательным счетам в режиме реального времени, см. Bank Rate.com .
Сберегательные счета следует использовать на случай непредвиденных обстоятельств или чрезвычайных финансовых ситуаций, таких как замена бытовой техники или покупка новых шин для автомобиля. Они также подходят для краткосрочных целей, таких как ежегодный отпуск или накопление первоначального взноса за новый дом. Большинство финансовых консультантов рекомендуют держать на сберегательном счете достаточно средств, чтобы обеспечить ваши потребности как минимум на шесть-девять месяцев. Если есть перерыв в работе или болезнь, вам, возможно, придется жить на свои сбережения, пока вы не встанете на ноги.
Другие места для хранения сбережений
Есть несколько дополнительных безопасных вариантов для сбережений, которые вы можете рассмотреть.
Денежные рынки
Если вы хотите заработать немного больше процентов на свои деньги, счет денежного рынка может быть жизнеспособным вариантом. Как предлагают банки, эти счета также поддерживаются FDIC, поэтому нет никакого риска для вашего баланса. Могут применяться определенные требования, такие как минимальная сумма депозита и ограничения транзакций. Для открытия счетов денежного рынка может потребоваться более высокая начальная сумма, чем для сберегательных счетов. Обязательно проверьте применимые сборы. Счета денежного рынка идеально подходят для краткосрочных целей на срок до пяти лет.
Депозитные сертификаты
Депозитные сертификаты (CD) — это долговые инструменты, доступные в банках и кредитных союзах, со сроком погашения от трех месяцев до пяти лет. Процентные ставки по депозитным сертификатам обычно выше, чем по счетам денежного рынка. По состоянию на 2016 год BankRate.com указывает, что процентная ставка по годовому сертификату обычно составляет около 1,29%, хотя она может варьироваться в зависимости от финансового учреждения.
Важным ограничением компакт-дисков является то, что вы храните свои деньги на депозите в течение определенного времени. Вы понесете штраф, если вы выйдете до даты погашения. Процентные ставки по компакт-дискам обычно выше при более длительном периоде владения и более высоких остатках. Рассмотрите стратегию разнесения сроков погашения депозитных сертификатов, чтобы сохранить гибкий доступ к вашим деньгам. Компакт-диски полезны, если у вас есть конкретные временные цели, на которые вы копите, например, отпуск или первоначальный взнос за дом.
Казначейские векселя и ноты
Казначейские векселя и ноты являются долговыми инструментами, выпущенными правительством США. Это надежная инвестиция, потому что, как указано на Fidelity.com , они «подкреплены полной верой и доверием правительства США». Срок погашения казначейских векселей составляет менее года, а срок погашения казначейских векселей составляет от двух до десяти лет. Казначейские облигации приносят фиксированную процентную ставку и доступны при минимальной покупке 100 долларов. Чем больше срок погашения, тем выше процентная ставка.
Вы можете просматривать текущие ставки и покупать казначейские обязательства непосредственно у правительства на TreasuryDirect.gov без каких-либо комиссионных сборов. Этот вариант имеет налоговое преимущество, поскольку казначейства освобождены от государственных и местных налогов. Этот тип инвестиций следует рассматривать для краткосрочных целей, которые соответствуют сроку погашения приобретенного казначейства.
Где не хранить сбережения
Сбережения не должны подвергаться рыночному риску и должны быть доступны для краткосрочных целей. Примеры счетов, не подходящих для сбережений, включают:
Пенсионные счета
Пенсионные счета — это долгосрочные активы, которые не следует использовать в качестве сберегательного счета или резервного ресурса. Пенсионные активы обычно инвестируются в акции или взаимные фонды, которые не гарантируются и будут колебаться в цене. Кроме того, снятие средств с пенсионных счетов может повлечь за собой штрафы и налоговые последствия в зависимости от возраста владельца счета и причины снятия средств. Важно накопить специальный сберегательный баланс, который покрывает ваши потребности, не нарушая пенсионные счета.
Инвестиции
Большинство инвестиций, таких как акции, облигации и взаимные фонды, имеют компонент риска и подвержены влиянию колебаний рынка акций или облигаций. Неуместно подвергать свои сбережения такому риску. Инвестиции лучше всего подходят для долгосрочных целей, как правило, более десяти лет.
Создайте свой сберегательный фонд
Сберегательные счета являются жизненно важной частью любой финансовой структуры. Потратьте время, чтобы изучить лучшую стратегию экономии для ваших нужд и вашего временного горизонта. Считайте свои сбережения личной страховкой. Сберегательные счета также должны быть надежным ресурсом для планирования любых будущих целей.