На первый взгляд кажется, что налоги и пенсионные накопления мало связаны друг с другом. Ведь вы тратите деньги на уплату налогов, но откладываете их на пенсию. Тем не менее, по словам Рика Роджерса, консультанта по вопросам пенсионного обеспечения и автора книги « Новая трехногая табуретка: налогово-эффективный подход к пенсионному планированию », налоговое время дает людям прекрасную возможность проанализировать свой план пенсионных сбережений. LovetoKnow взяла интервью у Роджерса, чтобы лучше понять, как уплата налогов и положения Налогового кодекса могут помочь каждому в подготовке к выходу на пенсию.
Использование накопительных устройств для налогов
LoveToKnow (LTK) : Должны ли налогоплательщики ежегодно увеличивать свои 401 (K) до максимума ? Почему или почему нет?
Рик Роджерс (РР) : Как правило, налогоплательщики должны вносить столько же, сколько их работодатель соглашается. Кроме того, они должны вносить только ту сумму, которая будет облагаться налогом по 25-процентной налоговой ставке. Налогоплательщики с 15-процентной ставкой должны делать взносы Roth IRA.
LTK : Должен ли каждый создать сберегательный счет для здоровья (HSA)? Существуют ли какие-либо факторы, определяющие, может ли HSA быть полезным или необходимым?
RR : HSA в основном подходят для людей, которые обычно здоровы. Большим преимуществом HSA является его дублирование в качестве резервного пенсионного счета. Взносы, которые не тратятся на медицинское обслуживание, накапливаются до выхода на пенсию, а затем могут быть изъяты для увеличения вашего пенсионного дохода.
ЛТК: Лучше ли иметь HSA, потому что он не облагается налогом, даже если вы не думаете, что будете использовать вложенные деньги, или лучше сохранить эти средства? Стоит ли их инвестировать?
РР : Налоговый вычет HSA является большим преимуществом, но также важно иметь сбережения после уплаты налогов. Вам нужно найти баланс. Вы же не хотите, чтобы все ваши сбережения пошли на HSA, оставив вас без резервного фонда.
ЛТК : Каковы причины, по которым вы рекомендуете ROTH IRA, а не традиционный IRA?
РР : Точка безубыточности для Roth IRA по сравнению с традиционной IRA составляет восемь лет. Взносы, которые остаются на пенсионном счете более восьми лет, более выгодны в Roth, если предположить, что ваши инвестиционные доходы равны и налоговая категория не меняется.
Основы налогового планирования
ЛТК : Некоторые эксперты открыто заявляют о том, что налогоплательщики никогда не должны получать возмещение, главным образом потому, что это указывает на то, что налогоплательщик переплатил и у него не было заработанных денег для инвестирования или сбережения. Вы чувствуете то же самое? Почему или почему нет?
РР : В идеале каждый должен вести бюджет и откладывать деньги с каждой зарплаты. Неиспользование системы налогообложения заработной платы для принуждения к экономии.
ЛТК : Какие минимальные или максимальные пределы удержания налогов вы предлагаете запросить налогоплательщикам? Есть ли способ предсказать, не подходят ли ранее запрошенные лимиты?
РР : Лучший способ убедиться в том, что вы удерживаете налог правильно, – это оценить свои налоговые обязательства . Вы можете сделать это бесплатно онлайн через Turbo Tax . Проверьте свою оценку в середине года с информацией за текущий год в чековом чеке. Не забудьте указать любые существенные налоговые события, которые могли произойти или произойдут. В сложных ситуациях проконсультируйтесь с налоговым консультантом.
ЛТК : Есть ли что-то особенное, что вы могли бы посоветовать родителям-одиночкам, главам домохозяйств по поводу экономии налоговых долларов на пенсию?
РР : Совет тот же. Следите за своей налоговой группой. Экономьте в Roth IRA, если только вы не собираетесь находиться в налоговой категории 25% или выше.
Учимся откладывать на пенсию
ЛТК : Есть ли у вас какие-либо советы для людей, у которых есть проблемы со сбережениями и которые могут быть обеспокоены тем, что, если они сократят свои удержания, они не положат эти деньги на сберегательный или инвестиционный счет? Какие другие варианты могут быть у этих людей, чтобы они фактически сохраняли свои налоговые возмещения для выхода на пенсию?
Р.Р .: Во-первых, живите на бюджете. Не изменяйте свои удержания, пока у вас не будет письменного бюджета и вы не проживете на него не менее 3 месяцев. Во-вторых, настройте автоматический депозит во взаимном фонде на сумму, которую вы хотите сохранить. Фонд будет автоматически снимать заранее определенную сумму денег с вашего банковского счета в один и тот же день каждого месяца.
ЛТК : Есть ли какие-нибудь программы или книги по пенсионным сбережениям, которые вы бы порекомендовали, чтобы помочь налогоплательщикам определить, сколько они должны откладывать каждый месяц?
РР : Киплингер накопил большой источник финансовых ресурсов и инструментов для расчета сбережений и целей. Они разбиты по темам.
ЛТК : Какое самое невероятное оправдание вы слышали о том, почему человек не может откладывать деньги на пенсию, и каков был или будет ваш ответ на него?
РР : Самое распространенное оправдание: «У меня достаточно времени, чтобы накопить на пенсию». На самом деле, время — ваш самый большой союзник, когда вы откладываете на пенсию, а прокрастинация — самый большой враг. Небольшие суммы сбережений имеют большое значение, когда вы молоды из-за сложных процентов. Вы должны утроить сумму денег, которую откладываете каждый месяц, за каждое десятилетие ожидания, чтобы накопить такую же сумму денег.
ЛТК : Есть ли что-нибудь еще о налогах или выходе на пенсию, чем бы вы хотели поделиться с читателями LoveToKnow?
РР : Целью каждого должно быть достижение финансовой независимости. Каждый человек начинает работать за деньги, чтобы прокормить себя. Дисциплинируйте свои расходы, чтобы откладывать что-то из каждой зарплаты. Поставьте перед собой цель ежегодно увеличивать эти сбережения.
Цель состоит в том, чтобы накопить достаточно богатства, чтобы вам больше не приходилось работать за деньги. Теперь ваши деньги работают на вас. Большинство людей тратят слишком много и заканчивают жизнь с очень небольшими сбережениями. Я хочу призвать ваших читателей решить, что они не окажутся в таком положении, и регулярно откладывать и инвестировать, чтобы достичь финансовой независимости в раннем возрасте.
Координация пенсионного и налогового планирования
Под руководством Роджерса совмещение налогов и пенсионных накоплений — несложная задача. На самом деле, со временем эти двое могут стать неразлучными. Однако это не означает, что пенсионные накопления следует рассматривать только каждый апрель. Вместо этого постарайтесь интегрировать сбережения на будущее в свой ежемесячный бюджет. Вполне вероятно, что вы будете наблюдать, как ваши сбережения растут по мере того, как ваши налоговые обязательства уменьшаются.