Стоит ли экономить деньги или уменьшать долг? Это сложный вопрос для любого, особенно если вы привержены скромной жизни с довольно низким доходом .
Должен ли я экономить наличные деньги или уменьшить долг?
Мы все знаем, что мы должны делать, чтобы обеспечить нашу финансовую безопасность. У нас должен быть солидный резервный фонд, достаточный пенсионный счет, планы сбережений в колледже для наших детей и никаких долгов, кроме нашей ипотеки.
К сожалению, очень немногие люди в Америке могут сказать, что они соответствуют всем этим критериям. На самом деле, опросы пришли к выводу, что от 40 до 60 процентов американцев фактически живут от зарплаты до зарплаты.
CreditCards.com сообщает следующую поразительную статистику относительно уровня долга:
- Средний непогашенный долг по кредитной карте для домохозяйств, у которых есть кредитная карта, составлял 10 679 долларов в конце 2008 года.
- В 2007 году, еще до официального начала рецессии, долги 14,7% семей превышали 40% их дохода. Сегодня эта цифра, несомненно, выше.
- По состоянию на июль 2008 года 28 процентов американцев считали, что с каждым месяцем становится все труднее погашать остаток по кредитной карте.
Решить, что важнее: сохранить наличные или сократить долг, непросто, потому что у каждой семьи разное финансовое положение. Мать-одиночка с маленькими детьми и значительной задолженностью по кредитной карте находится в совершенно другом финансовом положении, чем пара средних лет, собирающаяся выйти на пенсию через несколько лет. Аналогичным образом, погашение автокредита с низкой процентной ставкой, очевидно, не так важно, как погашение кредитной карты, по которой ежемесячно взимаются 20 процентов годовых.
Вот некоторые из факторов, которые следует учитывать при определении личных финансовых целей:
- Сумма задолженности по кредитной карте, которую вы имеете в настоящее время, и процентные ставки по вашим кредитным картам.
- Сумма другого долга, такого как ипотека, студенческие ссуды, оплата автомобиля или деньги, взятые взаймы у членов семьи.
- Ваши текущие сбережения.
- Насколько безопасен ваш доход.
- Ваши личные чувства по поводу экономической безопасности вашей семьи.
Аргументы в пользу экономии денежных средств включают:
- У вас не будет соблазна накопить больше долга по кредитной карте в случае чрезвычайной ситуации, если у вас есть наличные деньги для оплаты необходимых расходов.
- Если вы использовали свои кредитные карты в качестве резервного фонда, экономия наличных средств означает, что вам не нужно беспокоиться о том, что произойдет, если компания, выпустившая вашу кредитную карту, уменьшит ваш кредитный лимит или изменит условия вашего соглашения.
- В некоторых случаях вы можете заработать больше денег, вложив свои деньги, чем погасив свой долг.
Аргументы в пользу сокращения долга включают:
- Высокие проценты по кредитным картам стоят вам денег каждый месяц, когда вы держите баланс.
- Погашение долга по кредитной карте является огромным психологическим облегчением для большинства людей.
- Сокращение долга может улучшить ваш кредитный рейтинг, что может быть важно, если вы хотите купить дом или совершить аналогичную крупную покупку в ближайшие месяцы.
Компромисс
Для многих людей лучшим решением в дебатах «сэкономить наличные деньги или сократить долги» является компромисс, пытаясь достичь обеих целей одновременно. Работайте над созданием небольшого резервного фонда, пока вы выплачиваете долг. Если у вас есть дополнительные 100 долларов в конце каждого месяца, выделяйте 50 долларов на погашение долга и 50 долларов в свой резервный фонд. Если у вас есть лишь небольшая сумма долга с высокой процентной ставкой, вы можете ежемесячно выделять 75 долларов на погашение долга с высокой процентной ставкой, а затем работать над созданием своего чрезвычайного фонда, выплачивая только минимальную сумму долга с более низкой процентной ставкой.
Какой размер резервного фонда у вас должен быть? В идеале вы хотите иметь достаточно денег, чтобы покрыть основные расходы на проживание в течение трех-шести месяцев. Однако в качестве первоначальной цели финансовые эксперты, такие как Дэйв Рэмси, часто рекомендуют попытаться сэкономить 1000 долларов на непредвиденные расходы. Это достаточно небольшая сумма, чтобы с ней справилось большинство семей, но достаточно большая, чтобы заплатить за неожиданную болезнь или ремонт автомобиля, не заставляя вас накапливать больше долгов по кредитной карте.