Важно найти способы сэкономить деньги, особенно в возрасте от 20 до 30 лет, потому что, как говорит финансовый консультант Джесси Б. Браун, время и начисленные проценты помогут вам быстрее накопить надежное состояние. Браун является президентом Krystal Investment Management в Чикаго, штат Иллинойс, и курирует взаимные фонды, акции и облигации на миллионы долларов для своих клиентов-инвесторов.
Браун является обозревателем общенациональных синдицированных личных финансов, и его советы по управлению денежными средствами публикуются в 240 газетах по всей стране. Он является экспертом по преобразованию денег для веб-сайта ABC News, посвященного Money Scope, и аналитиком NBC News.
Браун является автором нескольких книг, доступных на Amazon.com , в том числе:
- Сначала заплати себе
- 101 вопрос о реальных деньгах
- Инвестиции в мечту: личные стратегии создания богатства в поисках финансовой свободы
- «Путь к твоей мечте» теперь доступен на аудиокассете.
Он публикует ежемесячный информационный бюллетень и отвечает на все виды финансовых вопросов на своем веб-сайте Invest in the Dream .
Джесси Браун делится способами сэкономить деньги
LoveToKnow Save (LTK): По вашему опыту, почему многие люди рассматривают сбережения как рутину, а не как награду?
Джесси Браун (ДБ): Прокрастинация. Американский дух оптимистичен. Всегда есть завтра. Америка всегда была процветающей. Даже во время Великой депрессии американцы жили лучше, чем многие другие части мира.
У нас просто нет сберегательного отношения. Посмотрите на цифры: американцы всегда были в середине или на последнем месте среди мировых вкладчиков. Этого просто нет в нашей ДНК. Мы потребители. Но нам нужно внести изменения. В молниеносном мире высоких финансов все немного иначе.
ЛТК: Многие молодые люди думают, что деньги — это только средство купить все, что они хотят. Когда вы говорите с молодыми людьми о том, что «сначала заплатите себе», что вы можете сказать по этому поводу?
ДБ: Вы когда-нибудь летали самолетом? Что говорит пилот? Он говорит, чтобы сначала покрыть себя кислородом, прежде чем помогать своему супругу или ребенку. Почему? Причина проста. Если вы не контролируете ситуацию, вы не можете помочь никому другому.
Молодой или старый, вам нужны деньги. Богатство по определению – это психическая и финансовая безопасность. С деньгами, а не с богатством, у вас нет безопасности. Без безопасности у вас не может быть прогресса.
Чтобы «не отставать от Джонсов» — иметь самый красивый дом, самую роскошную машину, самый изысканный или экзотический отпуск — мы могли бы обмануть наше будущее. Оцените, что может сделать больше всего для вашей безопасности в будущем. Это шикарная роскошная машина с большим долгом и высокой ежемесячной оплатой или 30 000 долларов?
Если вы выберете сбережения или инвестиции в размере 30 000 долларов, у вас не будет долгов и более 67 000 долларов в виде долгосрочных сбережений по истечении двадцати лет. Если вы выбираете статус и покупаете роскошную машину, вы полагаетесь на что-то преходящее, что прослужит гораздо меньше времени и, в конечном счете, придется заменить.
Скажем, начиная с 25 лет и до выхода на пенсию вы могли бы откладывать всего 5 долларов в неделю. Не могли бы вы найти способ сэкономить еще больше? Чем больше вам удастся с комфортом сэкономить, тем эффективнее время будет работать в вашу пользу. Это важный фактор, который оказывает большое влияние на рост ваших денег.
Смотрите в будущее и ставьте цели
ЛТК: Люди, которые чувствуют, что живут от зарплаты до зарплаты, уже не могут себе представить, что они будут получать еще 20-100 долларов в месяц из своей зарплаты, чтобы участвовать в пенсионной программе работодателя. Пожалуйста, расскажите нам, почему это действие является важным способом сэкономить деньги и как они могут это осуществить.
ДБ: Я говорю этим молодым людям посмотреть в зеркало. Затем закройте глаза и представьте себе: старый, больной и сломленный. Единственный способ избежать этого — копить и инвестировать сейчас.
Сколько стоит комплексное питание быстрого питания? Обычно около 5 долларов. Хорошо, теперь пропустите это комплексное питание и сэкономьте 5 долларов в день. В течение недели вы экономите не менее 25 долларов. В конце месяца у вас будет 100 долларов. Если вы сделаете это, начиная с 25 лет, то к 65 годам у вас будет около 40 000 долларов.
Но если этот молодой человек вложит деньги во взаимный фонд роста, то, что начиналось со 100 долларов в месяц, превратится в 1 300 000 долларов!
Самый простой способ сэкономить – это отчисления из заработной платы. Выньте его из своего чека, прежде чем вы его увидите. Помните, живите за счет чистого дохода, а не валового дохода.
ЛТК: Чтобы построить лучшее финансовое будущее, как мы можем установить цели, чтобы увидеть положительные результаты?
ДБ: Определитесь: почему вы ходите на работу каждый день? Многие люди придумывают множество ответов: купить машину, заплатить за аренду, купить дом, отправить детей в школу. Все хорошие ответы, но неправильные.
Настоящий ответ таков: я хожу на работу каждый день, чтобы мне не приходилось ходить на работу . Это означает, что вы должны сразу же ставить цели, чтобы точно знать, сколько вам нужно работать (и зарабатывать деньги), чтобы в конечном итоге вам не пришлось идти на работу.
Предположение, что вы не можете найти деньги для сбережений, является самой большой финансовой ошибкой большинства людей. Дело в том, что почти каждый, у кого есть доход, может найти что-то для сбережений. Это не обязательно должна быть драматическая сумма денег, но она требует желания и дисциплины.
Цели просты. Что ты хочешь? Запиши это. Достигни этого.
Узнайте, как сначала заплатить себе
ЛТК: Опишите свою философию «плати сначала себе».
ДБ: Основа финансового успеха строится на четырех основных принципах, которые помогут вам контролировать свои деньги. Наличие контроля заставляет ваши деньги работать на вас, а не против вас. Есть много «тонких моментов» в управлении капиталом, но следование этим основным принципам само по себе приведет вас на путь финансового успеха.
Чтобы создать финансовую безопасность, вы должны сначала внимательно посмотреть, куда уходят ваши деньги , а затем определиться с некоторыми конкретными целями. Как только вы твердо запомните эти ответы, вы будете готовы разработать план, реализуя следующие четыре основных строительных блока на пути к успеху.
Строительный блок № 1: всегда сначала платите себе
Ставьте себя на первое место перед всеми остальными. Верно! Впервые в жизни быть эгоистичным будет позитивно! Заплатив себе в первую очередь, вы пожнете плоды для всей семьи. Это означает, что прежде чем платить арендодателю, коммунальные услуги или рассматривать какие-либо другие требования к своим деньгам, поставьте будущее своей семьи на первое место.
Основное эмпирическое правило — откладывать не менее 10 процентов своего дохода. Каждый раз, когда ваш доход увеличивается, не забывайте корректировать эту сумму до 10 процентов от этой новой суммы. Если вы можете сэкономить больше, чем минимум 10 процентов, это здорово. Но это простое вложение поможет вам двигаться в правильном направлении.
Строительный блок № 2: Время — сила
Говорят, что «единственные две вещи, которые дает вам жизнь, — это возможность и время». Возможно, вы не в состоянии контролировать возможности, но чаще всего вы можете контролировать время.
Время, пожалуй, самый недооцененный ресурс при составлении финансового плана. Правильное использование времени может решить проблемы, которые можно было бы считать недостатками: скромный доход, скромные нормы прибыли, даже вредные привычки. Однако со временем то, что ранее считалось катастрофическим финансовым положением, можно исправить. В сочетании с адекватной нормой прибыли и постоянством время является мощным инструментом для достижения финансовой безопасности, к которой мы все стремимся.
Рассмотрим простой пример: предположим, в день вашего рождения ваши родители положили на депозит 1000 долларов. Давайте далее предположим, что они были инвестированы со скромной доходностью в 6 процентов. Если бы эти вложения оставались нетронутыми до тех пор, пока вам не исполнилось 65 лет, эти первоначальные вложения составили бы 44 000 долларов — без прибавления ни копейки!
К сожалению, у многих не было родителей с такой финансовой дальновидностью или способностями. Просто помните: независимо от того, когда вы начнете экономить, время все равно может работать в вашу пользу.
Строительный блок № 3: Преимущество компаундирования
Вернемся к примеру с родителями, которые вложили 1000 долларов под 6% годовых, когда родился их ребенок. Годовая процентная ставка составит 60 долларов, исходя из этой 6-процентной ставки. Если бы мы умножили этот показатель на 65 лет, то 60 долларов выросли бы до 3900 долларов. Как же тогда их ребенок мог снять 44 000 долларов в возрасте 65 лет? В этом заключается преимущество и сила сложных процентов — одного из важнейших ключей к достижению богатства. Вот как работает компаундирование.
- В течение первого года первоначального депозита, если к 1000 долларам добавить 6 процентов, или 60 долларов, инвестиции изменятся до 1060 долларов.
- В течение второго года 6-процентная процентная ставка будет рассчитываться на новый остаток в размере 1060 долларов. Это приведет к тому, что начисленные проценты составят 63,60 доллара США, в результате чего общий баланс составит 1123 доллара США.
- Каждый год по мере роста счета процентная ставка будет рассчитываться на новую сумму счета, включая все процентные платежи. На основе сложных процентов 1000 долларов вырастут до 44 000 долларов!
Благодаря силе и преимуществам сложных процентов, работающих на вас, вы теперь понимаете, как быстро первоначальная экономия в несколько сотен долларов может превратиться в тысячи.
Строительный блок № 4: норма прибыли
Норма прибыли — еще один важный ключ, который часто упускают из виду при обеспечении финансовой безопасности. Норма прибыли и процентная ставка являются взаимозаменяемыми терминами. Влияние нормы прибыли в сочетании со временем может сначала показаться незначительным. Однако если учесть разницу в несколько процентных пунктов с течением времени, влияние будет значительным. Может быть трудно понять, какой драматический эффект может иметь более высокая норма прибыли.
Логично предположить, что если бы вы получали 10-процентную норму прибыли вместо 5-процентной, ваши деньги просто удвоились бы. Это не так. Еще раз, принимая во внимание силу сложных процентов, эта 5-процентная разница, складываясь со временем, может добавить тысячи долларов к любым инвестициям, сделанным для вас и вашей семьи.
Вернемся еще раз к примеру родителей, которые внесли первоначальную тысячу долларов на своего ребенка по ставке 6 процентов. Что мог бы снять их ребенок в возрасте 65 лет, если бы счет приносил более высокую доходность? Если мы рассмотрим разницу между 6-процентной и 9-процентной доходностью, то родители заработают 226 000 долларов финансовой безопасности. При 12 процентах разница составила бы более миллиона долларов!
Поскольку ваша главная цель в сбережениях — накопить как можно больше наличных денег, понимание нормы прибыли, которую вы получаете от своих сбережений или инвестиций, имеет решающее значение.
Инвестиционный совет
ЛТК: Если кто-то откладывает 1000 долларов и хочет их инвестировать, какие у вас есть рекомендации?
ДБ: Полная сберегательная программа имеет два типа основных счетов: один для экстренных фондов, а другой для долгосрочных фондов.
- Сначала создайте резервный фонд, потому что многое происходит без предупреждения. Целесообразно настроить эту учетную запись, прежде чем рассматривать какие-либо более крупные инвестиции. Хорошее эмпирическое правило — иметь трехмесячную зарплату в этом чрезвычайном фонде.
Важно использовать желание использовать этот счет в качестве текущего счета. Сделайте отпуск, развлечения или роскошные покупки частью вашего бюджета. Кроме того, убедитесь, что он легко доступен. Долгосрочные инвестиционные планы не подходят для экстренных фондов, потому что есть большие штрафы за досрочное снятие средств.
- Чтобы создать долгосрочный инвестиционный фонд, поговорите с финансовым консультантом и выберите наиболее подходящий для вас тип инвестиций. Толерантность к риску — вопрос, который волнует многих. Но в течение года вы начнете понимать значение сложных процентов и сможете принимать больше решений об инвестировании.
И всякий раз, когда вы можете воспользоваться преимуществами прямого депозита, сделайте это. Это доход до вычета налогов, и ваши сбережения или инвестиции гарантированы авансом. Прелесть этого в том, что вам не нужно полагаться на свою дисциплину. Вы можете договориться с вашим работодателем о том, чтобы каждый месяц отчислять определенную сумму из вашей заработной платы и направлять депозит в фонд по вашему выбору.
ЛТК: Если бы вы могли кричать с крыш об одном ключевом факторе, который всем нам следует помнить о том, чтобы сначала платить самим себе, что бы это было?
ДБ: Старый. Больной. Сломанный. Все равно не красивая картинка.
Когда правительство впервые придумало Социальное обеспечение, средняя ожидаемая продолжительность жизни составляла 60 лет, и было решено раздавать деньги в возрасте 65 лет. гораздо меньше.
Дополнительные ресурсы
Вот краткий список ресурсов, которые рекомендует Браун:
Будущее в ваших руках
Хотя у Джесси Брауна есть много конкретных советов и советов, все сводится к тому, чтобы взять на себя ответственность за свое будущее. Его идея проста: ваше финансовое будущее в ваших руках, поэтому примите меры сейчас, чтобы обеспечить себе финансовую безопасность на всю оставшуюся жизнь.